〓拥湾视角〓区块链技术助力金融科技创新正当时

〓拥湾视角〓区块链技术助力金融科技创新正当时

岛城十月秋意正浓，秋风携带着希望的气息扑面而来。

一个微凉的早晨，正值国庆长假第三天，这是一个创业团队该有的态度。。。“我们始终保持着一线城市的节奏，大家称之为闪收付速度，与时间赛跑”。。。。。。这时的白金广场B座的11楼，已经有了很多忙碌的身影，他们或三五成群讨论修订着上一版的设计方案，正在紧张的为上海区块链应用创新大赛做最后的准备工作。

这里是青岛市为全力引进金融科技行业龙头企业和科研机构，作为“青岛金融科技中心”帮助那些有理想的创业者们申请国家及省市各项扶持政策而设立的区域，目标是打造全国知名的“金融科技先行试验区”。众多金融科技创新勇者们各怀着创业的梦想，他们选择驻扎在这个坐标上开启征程，为能找到实现人生价值的舞台奋斗着。

10月11日15时，金融科技中心16层传来阵阵掌声，“刚刚我们获得了由中国电子信息产业发展研究院颁布的‘赛迪许可链测评合格证书’，这意味着我们在区块链技术在供应链金融领域的应用又向前迈进了一步，之前我们已经获得了国家版权局颁发的十项软件著作权证书和高新技术企业及双软认证，相信未来还有很多荣誉和机会等着我们，我们一直在努力。。。。。。”一位同事兴奋的说到。

“从踏上创业之路起，你就要有一颗强大的心脏去承受这份孤独和压力，每天要面对的不是成功，而是困难与失败”。

这是刘洪涛的创业座右铭。

加入Wind并不是他离开银行的初衷，但现在想想之所以有今天的创业之路也是因为那段短暂的时光，那是一个以金融科技和大数据为先的团队，每时每刻接收市场上最新最前沿的资讯。对于他而言，在这里收获最大的是，在一个充满年轻人的活力团队中工作，特别是零距离接触到程序员后，你会发现原来金融科技是可以用计算机语言来表现的，而程序员正是这个实现表现的设计师。“虽然之前在银行那么多年，但是受到条条框框的制约，推一个产品还是很难的，至少在科技创新方面是欠缺的，总之凡事都有利弊，自己出来做事情会收放自如些”。

带着一颗归零的心，他重新燃起了对新金融产业的激情，决定踏上创业之路。

“道生一，一生二，二生三，三生万物”。他表示，“在过去的20年里，互联网对人们的生活方式、商业模式有着深刻的改变，成就了阿里巴巴等这样伟大的线上平台，‘信用=财富、失信=破产’，让整个生态环境发生了质变”。未来已来，面对当前蓄势待发的3.0区块链大数据时代，在别人犹豫的时候他看见了区块链技术应用在供应链金融领域的机遇。他说“我们将致力于建立一个大数据信用平台，为金融行业提供一个更好的流动性，使成本越来越低，效率越来越高，建立信任体系而努力”。

“本身金融的核心就是信任和融资，我思考最多的就是到底应该以何种方式建立改变商业信用体系、重塑这个商业生态，这种模式到底能为大家带来什么便利性，最终能将信用变成财富从而实现多方共赢的局面，这也是我们长期的发展愿景，回到初衷就是帮核心买家主动管理应收账款，梳通资金链，从根本上解决中小企业融资难的痛点”。

据了解，平台上线两年时间，已经有了500余个注册企业客户，通过平台发布可交易信息总额超过24亿元，帮助中小企业供应商提前收回货款约6.6亿元，平均缩短账期约54天，实属一份亮眼的成绩单。

其中，青岛地铁不仅是平台较早的客户之一，而且是闪收付的战略投资者，这种双重身份对闪收付来说有着十分重要的意义。据获悉，青岛市政府投资了4000多亿元正在进行地铁建设，产业链上各级供应商超过3000余家，涉及的产业链较为庞大。为了能保证地铁的顺利建设，就需要管理好地铁产业链条上的这些企业，更需要在一定程度上解决这些企业融资难、融资贵的难题。货比三家，最终确定了闪收付为其量身定做的全新结算方式“地铁快信”。这款产品能有效的帮助供应商快速收款、较以往改善现金流80%以上，账期可较以往缩短3个月。供应商通过平台借助青岛地铁商业信用将所持有的债权进行线上化的流转、融资，通过拆分实现灵活配置，具有可拆分支付、申请融资、账期明晰等特点，较原有结算方式更加高效、便捷。对于集团来说，不仅发挥了发挥了青岛地铁在供应链中的核心骨干作用，更是大大降低了融资成本，并且还可以获得“地铁快信”上产生的流转大数据，增加其与产业链条上企业的粘性。

刘洪涛介绍，“这个项目紧紧围绕地铁集团的核心企业信用，借助齐鲁银行服务中小企业的先进经验和融资管控、支付清算以及账户服务方面的优势，在这样一个科技平台上，可以更深入的发掘金融资源，有效促进各方都能积极的参与上线，在过程中实现共赢”。

他对新金融产业的如此执着，还要从他的的职业经历说起。

他回忆到，“干了大半辈子银行，曾与数不清的客户打过交道，可以说是形形色色，其中有大量的中小企业都会遇到上下游的拖欠款的情况，很多导致公司资金链破裂，甚至是最终破产。那时他就在感叹和反思，绝大多数中小企业经常要忍受着‘三角债’的痛苦，经营者一直是富贵险中求，甚至是切肤之痛，由于自身积累有限、信用缺失、也没有可用的抵押担保品、缺乏良好的公司治理机制、更不要谈账目和资信水平了，银行对中小企业也极不信任。而经营者们也十分厌恶银行的态度‘只会锦上添花、从不雪中送炭’，哪个环节稍微有点风吹草动，就会有资金链断裂的危机，甚至到破产清算的地步。再从政策层看一直没有一个有关部门的严格监管，这就造成多层次金融市场的参与方的缺失，尽管国家也出台了很多缓解中小企业融资难的措施，但依然无法改变银行等主流资金的帮扶，中小企业不得不通过非金融机构获得高成本资金。所以说，融资和信任是中小企业最大的痛点所在。”

区块链+供应链金融对整个产业链的在升级是一个战略性的突破口，资金是企业发展的非常重要的问题。他一直在想办法试图解决供应链金融中存在的问题。直到近两年区块链技术的发展，让他看到了希望。

因为专业，创办闪收付

刘洪涛曾为法国兴业银行(中国)有限公司商业银行业务总监兼上海分行行长职务和百万年薪，带着21年的商行从业经验和积累多年的市场资源，回到家乡青岛开始新金融科技创业，秉承“同专业的人做专业的事”，这位金融精英携手原万得资讯技术团队成员创办了闪收付。

将时光回转到2016年，在Wind团队B2B项目组时，偶然间刘洪涛接触到美国一家金融科技公司的现金折扣项目，凭着深耕金融领域多年的经验，他认为这个商业模式在中国大有可为：“一是中国正处于经济转型期，核心企业转型难问题突出，少部分有着自己核心优势并掌握着核心资源的大企业，希望能够借助供应链创新的机遇布局产业金融。二是众多的中小企业仍旧面临融资难、融资贵的难题。如果能利用金融科技的力量解决二者的需求，在这一细分领域将有机会成为行业的独角兽”。

“我在接触和研究区块链的过程中发现，互联网为什么能在过去20年中对全球的经济产生巨大的影响？因为它带来了巨大的信息源，使各种信息变的透明而且可以自由流通，比如人与人之间的交流和商品的自由流通。同样我们也可以将应收应付账款看成是一种数字资产的价值，当区块链和人工智能的技术应用能让数字资产的价值在世界范围内变的自由流通的时候，公信任体系也就自然搭建起来了。

据调查，应付账款在全国范围内体量巨大。由于中小企业受本身资信等情况的制约，很难通过银行授信审批，所以银行也仅仅只能解决其中10%-20%的体量，其余则是由互联网金融公司、小额贷款公司、民间资本等非主流资金机构在服务，中小企业不得不承受银行的高额利息，也最终导致了中国互联网金融的野蛮生长，企业几乎无利可图，严重影响了实体企业的健康发展。

离核心企业越远越缺钱，资金市场存在着巨大的乱象，穷的更穷。针对这个问题，他举了个例子。

“比如，一个大型电器生产商作为一个核心品牌企业，通常强势性十足。大部分供应商把货卖出后，结算账期大概为半年或以上，有的行业甚至更长。作为下游的经销商在购货时大都是先预付款后再发货。这就相当于上下游的资金被这个核心企业的应付账款和预付账款基本占尽。特别是那种提供专业配套的大型供应商，表面上看因为有核心品牌企业的支撑，年产值及其有保障，实际却被占用了一半甚至更多的货款，面对强势，出现资金周转不灵的情况下就只能找银行。但是银行的信用评估体系门槛很高、流程复杂放款效率又低，信用资质一般的中小企业很难获得贷款，中小企业举步维艰。一般核心企业由于资信程度高，经常会获得大量的银行资金额度，会成立专门财务公司，利用自己的业务运营来为上下游提供融资服务，以高于银行利息的钱借出，但范围也仅限于为一级供应商和下游客户提供借款，却无法对多级供应商和客户进行穿透。这些小规模供应商只能去寻找其他资金渠道以高息借款”。

“由于现在资金环境不像之前那么宽松了，企业的融资成本水涨船高，对于那些核心企业而言，相比较那仅有的息差而言，专门组建财务公司的意义已经不大了，况且还面临转型难的问题，也希望能够借助金融新模式新应用将自己在长期积累的行业优势上继续发酵。他们不愿意冒险将人力物力财力投入到非主业的科技研发中，更希望借道第三方；这时，我们以供应链科技平台第三方的身份出现恰到好处。第三方平台更具独立公正性、不触碰资金、不与核心企业争利，可以确保每个环节的合规性。这些是吸引大企业愿意将上下游企业带上线的亮点之一”。

“目前越来越多的金融机构开始建设供应链金融系统，系统设计的理念是基于核心企业信用、以银行为出资方，为供应商提供融资服务。目前发展中的难点主要来自于核心企业，由于其对应付账款进行确权后，必须确保到期按时付款，但核心企业从中获得的收益有限，所以核心企业参与的意愿不强，导致该模式下的供应链金融业务难以开展。我注意到要做好这个平台的前提是要以核心企业的利益最大化为根本，本着参与各方共赢的原则。所以，在设计的商业模式中，我们改变了传统参与者的地位，从高到低依次为:核心企业、银行、供应商，这就让核心企业在整个供应链业务中处于主导地位，并获得相应的收益，以此提高核心企业参与的积极性，银行也能获得更多的优质资源，实现多方共赢。简单点说，就是核心企业将与上游供应商和及下游经销商公司的合同协议上传平台链上，银行会根据供应商的应收账款直接发放资金。当核心企业还款给上游供应商时，智能合约就会自动还款给银行”。

这个过程看似简单，却又十分复杂。首先，供应链金融的重要作用是依托核心企业的信用，服务上下游中小企业；其次，供应链金融虽然整合了商流、物流与资金流等数据信息，金融机构通过对供应链上的历史交易数据进行分析，制定风险控制模型，为供应链客户核定合理的授信额度。一方面，在多级供应商模式中，一级供应商之后的其他供应商难以获得核心企业的信用支持，导致此类中小企业仅靠自身的信用难以融资。另一方面，虽然是基于核心企业的信用，但为了核实贸易背景的真实性，金融机构仍会投入大量的精力对上述信息的真伪性进行多维度验证，其繁琐性也大大折扣了供应链金融的作用。所以，供应链金融的开展需要技术手段把供应链中的物流、资金等各种信息流进行整合，在原理实践中多采用“系统直联的方式，实现数据交互，涉及到核心企业ERP、银行供应链前置系统、供应商ERP、供应链服务平台等”。由于各参与方之间并不能实现统一的数据标准，所以实现系统直联需要各参与方进行系统改造，从而耗费大量的人力、物力、财力。

刘洪涛介绍，“目前闪收付正在加强与工信部直属单位赛迪研究院的合作，共同推出打造基于区块链的供应链金融平台。

“技术上借助区块链分布式数据存储、共识机制、点对点通信、密码学、智能合约等技术优势，破解供应链金融和中小企业融资难题，重塑供应链金融业务场景中资料审验、合同确权、资金流转、监督管理等具体业务流程，实现业务流程安全、风险可控、信息可追溯前提下的效率提升”。他十分坚信，“区块链是继互联网之后的新一代科技革命，同时区块链掀起的又是一场金融业的革命，它利用大数据、区块链等互联网创新技术助推金融产业乃至整个商业生态的高效发展，在未来的20年里将带来翻天覆地的变化。所以我们也联合更多区块链专家在基于闪收付平台的供应链金融场景，开发了‘链赢金科联盟链’，该链成为首批赛迪研究院测试通过的区块链平台，并与赛迪、齐鲁银行、和青岛地铁联合发布了‘区块链+供应链金融白皮书’，所以说“区块链+供应链”双链合璧将更好的助力闪收付为中国实体产业的发展和技术创新全方位赋能”。

“每个新产业兴起的时候，都会有人想要浑水摸鱼，那些通过区块链技术发行各种数字货币进而圈钱的行为，肯定是伪区块链概念。”有区块链业内人士一语道破。刘洪涛却只想做一些实实在在的事情。

闪收付是作为一个“区块链+产业深度服务”的科技创新平台上线的。三生万物，区块链在经历了以比特币为代表的1.0时代和以以太坊的为主的区块链2.0时代的时代后，现在开启了区块链技术全面应用于社会治理的3.0时代。而供应链金融作为其中的一个领域始于传统产业转型、兴于互联网金融的发展。如今，区块链技术的兴起为他们提供了一线希望。越来越多的供应链金融从业者选择用区块链技术解决痛点问题。

伴随着互联网技术的逐渐渗透，他深刻的认识到，“只有创新才能在众多的供应链金融公司中脱颖而出，有了科技帮助后，更应该做差异化的尝试”。经过两年的上线测试和反复论证，他提出了有别于市场流行的没有痛点需求的“区块链+“模式，而是逆向采取“点+区块链+面”的发展模式，即“供应链金融+区块链+其他延伸业务”。

区块链的特点是使其在金融领域的应用具有天生的优势，特别是在供应链金融方面。基于区块链技术，以闪收付供应链金融科技平台的“供应链金融+区块链”为切入点的意义在于，完全基于明确的和具有商业价值的应用场景，满足客户需求，实现个性化的定制服务。将各个主体的业务数据和贸易数据上链并存证，以区块链技术作为信任传递的基础深度赋能供应链金融中的参与各方，建立起包括供应链上下游的核心企业、供应商和经销商，以及银行、券商、担保公司、保理公司、融资租赁等金融机构在内的供应链金融生态圈，有力的促进各方积极参与到解决中小企业融资难、融资贵的问题当中去，之后可逐渐延伸业务至跨境支付、票据、资产证券化、银行征信等领域。例如地铁的票务和奖励积分业务，银行的票据业等,应用场景潜力巨大，最终可以让所有参与方在过程中实现共赢。

从区块链的发展现状看，供应链金融为为区块链的应用提供了丰富的应用场景。

从市场层面来看，国内供应链市场容量巨大，为基于“供应链金融+区块链+”业务模式的“链赢金科联盟链”提供了发展良机。更吸引了核心企业、金融机构、供应链公司、区块链技术公司等主体参与其中，通过业务合作共同拓展供应链金融市场。当前，通过行业龙头企业、金融机构与区块链技术服务企业的合作，已成为我国供应链金融业务创新发展的重要方向。除供应链金融领域外，如票据、跨境支付结算、国内信用证、保函、资产证券化、保险理赔、银行征信等领域也试水区块链技术。为此，针对供应链金融领域涌入一大批新加入者。刘洪涛带领的核心创业团队就在其中，虽为初创，但团队成员在金融、技术领域中的经验十分丰富，专业程度并非是别人可以模仿的，在团队融合的过程中都比较成熟，默契度也非常高，其商业模式的开放性、共享性、共赢性也引起了机构投资者和实业资本的关注。

大量资本的涌入吹起了巨大的泡沫，在行业迅速发展的过程中，有的随风而逝，有的体量持续增长。如今，风投们也已逐渐趋于冷静，不再被某个概念和故事而轻易打动，创业者们已经不像之前一样容易获得资本支持了。

大潮退去，方显英雄本色

 青岛拥湾携手青岛地铁决定投资天使轮。

 2016年6月6日，青岛闪收付信息技术有限公司成立，12月第三方应收应付账款平台正式上线，成立半年，获得了青岛拥湾成长创业投资有限公司2000万元的投资。

他回想起当时，“在这个项目的判断上，虽然赛道正确，但是闪收付是否可以成为这个赛道上一辆正确的高性能赛车，作为赛车手能否高时速驾驭赛车跑赢这个赛道，还需要一点一滴踏踏实实的印证出来。其次，在二线城市中，想要把一个在一线城市都难以做好的创业项目做成功，所承受压力和资源的限制要更大的多。我在面对抉择时候压力还是很大的，但我依然选择相信和认可刘洪涛的创业思路和执着的理念，并坚定的跟他走下去”。

在行业中有着十多年投资经验的他一直关注着大数据及互联网+这个领域，为此也深有体会，“之所以投标闪收付不仅仅是刘洪涛的个人背景和团队背景，我更多的是看到了这个赛道所带来巨大机遇和潜在市场，自从国内掀起区块链热潮以来，似乎各行各业都与区块链有着说不尽的故事，大家都不断的在尝试着各种应用场景的研究和落地。我曾过看到过一组数据，是由全球著名债券评级机构穆迪研究发布的，在上百个行业区块链的案例中，供应链金融领域在众多赛道中脱颖而出的原因是‘供应链金融是有着超过万亿级别市场规模的领域’”。

根据国家统计局的公开数据显示（如图），“截止2018年7月，我国工业类企业应收账款余额为13.93万亿元。2017年年末我国工业类企业应收账款余额为13.48万亿元，2016年年末我国工业类企业应收账款余额为12.58万亿元，同比增长8.5%。”近年来,从全国工业类企业应收账款余额来看，年期末余额逐年增长，资金流动性风险日趋严重，相应产生了巨大的融资需求。应收账款的数量更是直接影响保理业务的规模，数据显示，“2016年我国年商业保理量突破5000亿元左右，2017年末1万亿元左右”。

作为决策人，拥湾董事长刘佳生不仅感叹到，“这相比起巨大的应收账款数额，商业保理业务的规模远不能满足其庞大的供应链需求，因而供应链金融有着十分巨大的发展空间。然而，在目前经济增长放缓的大环境下，供应链金融领域这个场景是需要多方因素促成并进行合作的，尽管大家都在这个场景中各就其位，但仍缺少一个专业化的治理机构，大家都说区块链是互联网在某一特定应用场景和运行规则的升级版，那么用区块链来建立互相之间的信任就刚好可以满足在这种场景中应用”。

再从一组数据看，“到2020年或将达到27万亿,产业规模和实力呈爆发式增长。2018年6月，已有425家企业涉及对接区块链，从地域分布看，约37%聚集在北京，剩余约53%集中在上、广、浙、苏、川，从行业领域布局来看，区块链主要涉及了物联网、交通、物流、医疗健康企业服务、金融等领域，其中超过21%涉及金融服务领域，企业数量91家”。

“金融领域市场大，痛点多，是最适合区块链技术应用的场景。为了争夺供应链金融这块蛋糕，各参与主体、巨头在产品形态的开发上都铆足了劲争。用心做好投资使我们的宗旨，投资的本质是认知，既然预见到了就一定要牢牢抓住面前的这个机遇”。

“这个项目是一个典型的创新型的科技平台，通过供应链金融平台将各种金融信息量汇总成规模后即可转变成一个类似于京东、阿里旗下一样的金融大数据平台公司。既然互联网时代造就了阿里巴巴、腾讯等诸多顶级互联网巨头，他们成功的重塑了商业环境和格局，更重要的是改变了整个商业信用体系，那么我相信，以区块链技术出现的时代为背景，可以赢得更多的核心企业、上下游企业、金融机构、银行等多方机构积极地参与到这个平台上来，希望有机会可以将这个平台变成区块链时代的AT。我们关注的‘互联网大数据’行业，在区块链+供应链金融这一领域布局也是有着迫切意愿的，符合我们的初衷，更加坚定了他对于闪收付的投资决策。有句话说的好，‘投资就是对未来的不确定性下注，投资的过程就是不断地在胜率和赔率之间做平衡’，对于我来说,‘投资就一定要找最好的赛道，选最好的赛车和车手，这是我一直以来的投资原则也是初衷”。

“既然已经选择了最正确的赛道，那么我们也会在这个赛道上选择最好的赛车和车手”。